三重県の銀行で組める最新住宅ローンおすすめ一覧｜2026年1月

三重県で注文住宅を建てる際、住宅ローン選びは家づくりと同じくらい重要なステップです。金利がわずか0.1％違うだけで、35年間の総返済額が数十万円〜百万円以上変わることも珍しくありません。

この記事では、三重県の地方銀行・信用金庫・JAからネット銀行まで、住宅ローンの選び方と比較ポイントを徹底解説します。「どの銀行が自分に合っているかわからない」「変動と固定どちらにすべき？」といった疑問にお答えします。

三重県で住宅ローンを選ぶ際の5つのポイント

住宅ローンは単に「金利が低いところ」で選べばいいわけではありません。以下の5つの観点から総合的に判断しましょう。

1. 金利タイプ（変動・固定・期間選択型）

住宅ローンの金利タイプは大きく3種類あります。それぞれのメリット・デメリットを理解して選びましょう。

• 変動金利：金利が最も低い（0.3〜0.6％台が多い）。ただし金利上昇リスクあり。返済額が変わる可能性がある
• 全期間固定金利：借入時の金利が完済まで変わらない安心感。変動より金利は高め（1.5〜2.0％台）。フラット35が代表的
• 期間選択型固定：最初の3〜10年だけ固定し、その後変動に切り替わる。当初の金利は変動より高く、全期間固定よりは低い

2026年現在、日銀の利上げに伴い変動金利も上昇傾向にあります。「今は変動で借りて、金利が上がったら固定に切り替える」という考えはリスクがあるため、借入時点でしっかり検討することが重要です。

2. 諸費用（事務手数料・保証料）

住宅ローンには金利以外にも費用がかかります。主な諸費用は以下の通りです。

• 事務手数料：借入額の2.2％（定率型）または3〜5万円（定額型）
• 保証料：借入額の約2％が一般的。ネット銀行は無料の場合が多い
• 団体信用生命保険（団信）：金利に含まれるのが一般的。がん保障など上乗せ特約は+0.1〜0.3％

例えば3,000万円の借入で、事務手数料が定率2.2％なら約66万円、保証料が約60万円かかります。一方、ネット銀行では保証料無料の代わりに事務手数料が定率型になるケースが多く、トータルコストで比較することが大切です。

3. 団体信用生命保険（団信）の内容

万が一、借入者が死亡・高度障害になった場合にローン残高がゼロになる保険です。最近は以下のような特約も増えています。

• がん診断保障：がんと診断確定された時点でローン残高がゼロに
• 全疾病保障：就業不能状態が一定期間続いた場合に保障
• 三大疾病保障：がん・心筋梗塞・脳卒中を保障

百五銀行や三十三銀行では独自の団信プランを用意しており、地元銀行ならではの手厚い保障が魅力です。

4. 繰上返済の条件

住宅ローンの返済中に余裕資金ができた際、繰上返済で利息を節約できます。ネット銀行では手数料無料・1円から可能なところが多いですが、地方銀行では数千円〜数万円の手数料がかかるケースもあります。将来の繰上返済を考えている方は、手数料と最低金額を事前に確認しましょう。

5. 審査の通りやすさとサポート体制

地方銀行は地域の事情に詳しく、個別の相談に柔軟に対応してくれるメリットがあります。自営業の方や勤続年数が短い方は、ネット銀行の画一的な審査より地方銀行の方が通りやすいケースもあります。また、工務店との連携がスムーズなのも地元銀行の強みです。

三重県の主要銀行の住宅ローン比較

三重県で住宅ローンを組む際の主な選択肢を一覧で比較します。

百五銀行

三重県最大の地方銀行。県内の住宅ローンシェアNo.1で、工務店・ハウスメーカーとの連携も強い。対面相談が充実しており、住宅ローン専門の相談窓口を各エリアに設置。がん保障付き団信や全疾病保障型も選択可能です。

三十三銀行

三重銀行と第三銀行が合併して誕生。三重県南部〜中部に強い営業網を持ちます。Web完結型の住宅ローンも導入しており、来店不要で手続きできるプランがあるのが特徴。保証料は借入時一括払い・金利上乗せの両方から選べます。

JAバンク三重

農協系の金融機関ですが、組合員以外でも利用可能（出資金が必要な場合あり）。金利は地方銀行と同等かやや低めで、保証料が安い傾向があります。三重県の農村部に支店が多く、郊外で土地を購入する際にはJAが土地情報も持っているケースがあります。

ネット銀行 vs 地方銀行：どちらを選ぶべき？

住宅ローンの選択肢として、近年はネット銀行も人気です。それぞれの特徴を比較します。

ネット銀行のメリット・デメリット

• メリット：金利が低い（変動0.3％台〜）、保証料無料、繰上返済手数料無料、24時間Web手続き可能
• デメリット：対面相談ができない、審査が画一的で自営業者には厳しい場合がある、つなぎ融資に対応していないことがある

地方銀行のメリット・デメリット

• メリット：対面相談で丁寧なサポート、工務店との連携がスムーズ、つなぎ融資に対応、審査が柔軟
• デメリット：金利はネット銀行よりやや高め、繰上返済に手数料がかかる場合がある

おすすめの選び方：注文住宅の場合、建築中のつなぎ融資が必要になるケースが多いため、つなぎ融資対応の有無は必ず確認しましょう。工務店が提携している銀行がある場合は、手続きがスムーズになるメリットもあります。

住宅ローン審査を通すための5つのコツ

1. 返済負担率を25％以内に抑える

年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）は、25％以内が審査通過の目安です。年収500万円なら年間125万円（月約10.4万円）が上限の目安になります。他のローン（カーローン、カードローンなど）も含めた合算で判定されるので注意してください。

2. 頭金を1〜2割用意する

頭金なしのフルローンも可能ですが、頭金を入れることで借入額が減り、審査が通りやすくなります。また、金利優遇を受けられるケースもあります（フラット35は頭金1割以上で金利が下がる）。

3. 個人信用情報をクリーンにする

クレジットカードやスマホ代の支払い遅延があると審査に影響します。申込前に信用情報機関（CIC・JICC）で自分の情報を確認しておくと安心です。不要なクレジットカードは解約しておきましょう。

4. 勤続年数は1年以上が目安

多くの銀行では勤続1年以上を条件としています。転職直後の方は、地方銀行の方が柔軟に対応してくれる可能性があります。

5. 複数の銀行に仮審査を申し込む

住宅ローンの仮審査（事前審査）は複数の銀行に同時に申し込んでもOKです。3〜4社に申し込んで条件を比較しましょう。仮審査は信用情報に傷がつくことはありません。

借入額の目安と返済シミュレーション

三重県で注文住宅を建てる場合の一般的な借入額の目安です。年収別にシミュレーションしてみましょう。

年収別・借入可能額の目安

• 年収400万円：借入目安 2,400〜2,800万円（月返済6.5〜7.6万円）
• 年収500万円：借入目安 3,000〜3,500万円（月返済8.1〜9.5万円）
• 年収600万円：借入目安 3,600〜4,200万円（月返済9.8〜11.4万円）
• 年収700万円：借入目安 4,200〜4,900万円（月返済11.4〜13.3万円）

※変動金利0.5%・35年返済で試算。実際の借入可能額は銀行の審査基準により異なります。

三重県の注文住宅の相場・費用の詳細も参考にして、無理のない資金計画を立てましょう。

よくある質問（FAQ）

Q. 変動金利と固定金利、どちらがおすすめ？

A. 一概には言えませんが、返済期間が短い（20年以下）方や繰上返済を積極的に行う方は変動金利、長期間安定した返済を重視する方は固定金利がおすすめです。迷う場合は、変動金利で借りて固定金利との差額分を貯蓄に回す方法もあります。

Q. 注文住宅のつなぎ融資とは？

A. 注文住宅は完成前に土地代・着工金・中間金の支払いが必要です。住宅ローンは完成後でないと実行されないため、その間の資金をつなぐ短期融資が「つなぎ融資」です。ネット銀行では取り扱いがない場合もあるので、注文住宅を検討中の方は必ず確認しましょう。

Q. 住宅ローンの借り換えはいつすべき？

A. 一般的に「金利差0.3％以上」「残高1,000万円以上」「残期間10年以上」の3条件を満たせば借り換えメリットがあると言われています。借り換えにも手数料がかかるため、トータルコストで比較しましょう。

まとめ｜三重県の住宅ローンは「総コスト」で比較しよう

住宅ローン選びで大切なのは、金利だけでなく諸費用・団信・サポート体制を含めた「総コスト」で比較することです。三重県で注文住宅を建てる場合は、つなぎ融資対応の有無も重要な判断基準になります。

まずは気になる銀行2〜3社に仮審査を申し込み、条件を比較してみましょう。工務店が提携銀行を持っている場合は、そちらの条件も確認するのがおすすめです。

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